Най-добрият спестовен план за нови родители: Как да започнете

Защо да започнете да спестявате рано?

Силата на сложната лихва е значително предимство при спестяване за бъдещето на детето. Ранното започване позволява на парите ви да растат експоненциално с течение на времето, което значително намалява финансовата тежест по-късно.

Ранните спестявания могат да покрият широк спектър от бъдещи разходи, от образование и здравеопазване до извънкласни дейности и дори първоначална вноска за първи дом. Предварителното планиране осигурява финансова сигурност и спокойствие.

Отлагането може да доведе до пропуснати възможности за растеж. Колкото по-рано започнете, толкова повече време ще имате вашите инвестиции, за да узреят, което в крайна сметка ще доведе до по-голямо гнездо за вашето дете.

Проучване на различни опции за спестовни планове

Няколко опции за спестовни планове отговарят на уникалните нужди на новите родители. Всеки план има своите предимства и недостатъци, така че е важно да разберете разликите, преди да вземете решение.

529 Спестовни планове за колеж

План 529 е данъчно облекчен план за спестявания, предназначен за бъдещи разходи за образование. Тези планове обикновено се спонсорират от държави и предлагат различни инвестиционни опции.

• Данъчни облекчения: Вноските често се приспадат от данъци на щатско ниво и печалбите растат без данъци. Тегленията също са необлагаеми, когато се използват за квалифицирани разходи за образование.
• Гъвкавост: Средствата могат да се използват за обучение, такси, книги, стая и пансион в отговарящи на условията образователни институции в цялата страна. Някои планове също позволяват разходи за K-12 обучение.
• Ограничения на вноските: Лимитите на вноските са високи, което позволява значителни спестявания във времето. Правилата за данък върху подаръците може да се прилагат за големи вноски.

Попечителски сметки (UTMA/UGMA)

Сметките в Единния закон за прехвърляне на непълнолетни (UTMA) и Единния закон за подаръци на непълнолетни (UGMA) ви позволяват да държите активи на доверие за непълнолетно лице. Детето получава контрол върху активите, когато навърши пълнолетие (обикновено 18 или 21).

• Гъвкавост: Средствата могат да се използват за всякакви цели, които са от полза за детето, не само за образование. Това включва неща като извънкласни дейности, пътуване или дори кола.
• Данъчни последици: Печалбите се облагат с данъци и за акаунта се използва социалноосигурителният номер на детето. Това може да има последици за допустимостта на финансовата помощ по-късно.
• Прехвърляне на контрол: Детето получава контрол върху активите на пълнолетие, което може или не може да съответства на вашето предназначение за използване на средствата.

Високодоходни спестовни сметки

Спестовна сметка с висока доходност предлага по-висок лихвен процент от традиционната спестовна сметка. Това може да бъде лесен и безопасен начин да увеличите спестяванията си с течение на времето.

• Достъпност: Средствата са лесно достъпни и могат да бъдат изтеглени по всяко време без неустойка.
• Нисък риск: Спестовните сметки обикновено са застраховани от FDIC, осигурявайки защита срещу загуба.
• По-ниска възвръщаемост: Лихвените проценти може да не са в крак с инфлацията, потенциално намалявайки покупателната способност на вашите спестявания с течение на времето.

Roth IRA за деца (със спечелени доходи)

Ако детето ви е спечелило доход (напр. от детегледачка или работа на непълен работен ден), можете да допринесете за Roth IRA от негово име. Това позволява необлагаем растеж и тегления при пенсиониране.

• Данъчни предимства: Вноските се правят с долари след облагане с данъци, но печалбите растат без данъци и тегленията при пенсиониране също са необлагаеми.
• Дългосрочен растеж: Roth IRAs са предназначени за пенсионни спестявания, като предлагат значителен потенциал за растеж в дългосрочен план.
• Изискване за доход: Вашето дете трябва да е спечелило доход, за да допринесе за Roth IRA.

Стъпки за стартиране на вашия спестовен план

Стартирането на спестовен план може да изглежда обезсърчително, но разбиването му на управляеми стъпки може да улесни процеса.

1. Поставете си цел: Определете колко искате да спестите и за какво искате да спестите. Това ще ви помогне да изберете правилния спестовен план и инвестиционна стратегия. Помислете за бъдещи разходи за образование, разходи за живот или други важни етапи.
2. Изберете план: Проучете и сравнете различни опции за спестовни планове, за да намерите този, който най-добре отговаря на вашите нужди и цели. Обмислете фактори като данъчни облекчения, гъвкавост и толерантност към риск.
3. Открийте акаунт: След като изберете план, отворете акаунт и започнете да правите вноски. Много планове ви позволяват да настроите автоматични вноски, за да улесните спестяването.
4. Създайте бюджет: Разработете бюджет, за да проследявате приходите и разходите си. Това ще ви помогне да идентифицирате области, в които можете да намалите и да спестите повече пари. Дори малки суми, спестявани редовно, могат да направят голяма разлика във времето.
5. Автоматизирайте спестяванията: Настройте автоматични преводи от вашата текуща сметка към вашата спестовна сметка всеки месец. Това гарантира, че постоянно спестявате пари, без да се налага да мислите за това.
6. Преглеждайте и коригирайте: Редовно преглеждайте своя спестовен план и правете корекции, ако е необходимо. Тъй като вашите приходи и разходи се променят, може да се наложи да увеличите или намалите вноските си.

Съвети за максимизиране на вашите спестявания

Ето някои допълнителни съвети, които да ви помогнат да увеличите спестяванията си за бъдещето на вашето дете.

• Започнете с малко: Не смятайте, че трябва да спестите много пари веднага. Дори малките вноски могат да се добавят с течение на времето. Последователността е ключова за изграждането на солидно яйце.
• Възползвайте се от предимствата на работодателя: Някои работодатели предлагат съвпадащи вноски към 529 планове или други спестовни сметки. Възползвайте се от тези предимства, за да увеличите спестяванията си.
• Потърсете финансов съвет: Помислете за консултация с финансов съветник, за да получите персонализиран съвет относно най-добрия план за спестяване и инвестиционна стратегия за вашето семейство.
• Реинвестирайте дивиденти и капиталови печалби: Реинвестирайте всички дивиденти или капиталови печалби, спечелени във вашата спестовна сметка, за да ускорите допълнително растежа.
• Избягвайте дългове: Минимизирайте дълга, тъй като лихвените плащания могат да изядат вашите спестявания. Съсредоточете се върху изплащането на дълг с висока лихва възможно най-бързо.
• Останете дисциплинирани: Придържайте се към плана си за спестявания, дори когато сте изправени пред неочаквани разходи. Избягвайте да инвестирате в спестяванията си, освен ако не е абсолютно необходимо.

Емоционалните ползи от спестяването

Освен финансовата сигурност, спестяването за бъдещето на вашето дете предлага значителни емоционални ползи. Осигурява спокойствие, знаейки, че предприемате стъпки, за да осигурите тяхното бъдеще.

Освен това ви позволява да мечтаете и планирате техните бъдещи възможности, насърчавайки чувството на надежда и вълнение. Знаейки, че сте подготвени, може да облекчи стреса и безпокойството, свързани с бъдещи разходи.

Като започнете рано и останете последователни, вие давате положителен пример на детето си относно важността на финансовата отговорност. Това може да внуши добри навици, които ще им бъдат от полза през целия им живот.

Често срещани грешки, които трябва да избягвате

Въпреки че спестяването за бъдещето на вашето дете е от решаващо значение, избягването на често срещани грешки може да ви помогне да максимизирате усилията си и да защитите инвестициите си.

• Чакате твърде дълго, за да започнете: Отлагането е често срещана грешка. Ранното започване позволява на силата на сложната лихва да действа магически.
• Непроучване на различни опции: Несравняването на различни спестовни планове може да доведе до избор на по-малко оптимален вариант. Всеки план има своите предимства и недостатъци.
• Твърде консервативно инвестиране: Въпреки че е важно да имате предвид риска, твърде консервативното инвестиране може да ограничи потенциалната ви възвръщаемост, особено в дългосрочен план.
• Пренебрегване на таксите: Високите такси могат да изядат вашите спестявания. Не забравяйте да разберете таксите, свързани с всеки спестовен план, преди да инвестирате.
• Преждевременно теглене на средства: Тегленето на средства преди да са необходими може да доведе до неустойки и загуба на потенциал за растеж.
• Не актуализирате плана си: Ако не прегледате и актуализирате своя спестовен план, това може да доведе до пропуснати възможности или остарели стратегии.

ЧЗВ – Спестовен план за нови родители

Коя е най-добрата възраст за започване на спестовен план за детето ми?

Най-доброто време да започнете е възможно най-рано. Колкото по-рано започнете, толкова повече време ще имате парите ви да растат чрез силата на сложната лихва. Дори малки вноски, направени по-рано, могат да направят значителна разлика във времето.

Какво е план 529 и как работи?

План 529 е данъчно облекчен план за спестявания, предназначен за бъдещи разходи за образование. Вноските често се приспадат от данъци на щатско ниво и печалбите растат без данъци. Тегленията също са освободени от данъци, когато се използват за квалифицирани разходи за образование като обучение, такси, книги и квартира и храна.

Какви са разликите между UTMA и UGMA акаунт?

Сметките UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) и UGMA (Uniform Gifts to Minors Act) са попечителски сметки, които ви позволяват да държите активи на доверие за непълнолетно лице. Основната разлика са видовете активи, които могат да се държат. UTMA акаунтите могат да съдържат по-широк набор от активи, включително недвижими имоти и други видове собственост, докато UGMA акаунтите обикновено са ограничени до финансови активи като акции и облигации.

Мога ли да използвам план 529 за разходи, различни от обучение в колеж?

Да, в някои случаи. Докато плановете 529 са предназначени основно за обучение в колеж, те могат да се използват и за други квалифицирани образователни разходи, като обучение K-12 (до определен лимит на година) и програми за чиракуване. Освен това неизползваните средства често могат да бъдат прехвърлени на друг бенефициент, като брат или сестра или друг член на семейството.

Колко трябва да внасям в спестовния план на детето си всеки месец?

Сумата, която трябва да внесете зависи от вашето финансово състояние, спестовни цели и вида на спестовния план, който сте избрали. Започнете, като зададете реалистичен бюджет и определите колко можете удобно да спестявате всеки месец. Дори малки, последователни приноси могат да се добавят с течение на времето. Помислете за консултация с финансов съветник, за да получите персонализиран съвет.